Bilan patrimonial
Un conseiller en gestion de patrimoine (ou CGP) réalise un bilan patrimonial, en se basant sur les comptes épargnes et le patrimoine disponible du bénéficiaire. Le bénéficiaire, qui devient l’investisseur, fait appel à un gestionnaire de patrimoine pour atteindre des objectifs financiers. Ce bilan consiste à identifier les possessions de l'investisseur, et les comparer avec l’argent qu’il doit. Ainsi, le gestionnaire de patrimoine à Upie obtient une balance en additionnant le patrimoine immobilier, financier, et professionnel de l'investisseur, et en soustrayant les dettes de celui-ci. Parmi les dettes de l'investisseur, on retrouve les crédits immobiliers, par exemple.
Bilan financier, fiscal et économique
Avant de donner ses préconisations, le gestionnaire de patrimoine à Upie analyse l'ensemble du budget de l'investisseur ainsi que sa capacité d'épargne. Dans ce calcul, il prend en compte les revenus liés à un travail, les revenus locatifs, et les impôts payés par l'investisseur. Par ailleurs, il se charge aussi de vérifier que les objectifs de l'investisseur sont bien en corrélation avec la composition du patrimoine défini, la situation fiscale, et familiale, de ce dernier. Le conseiller en gestion de patrimoine prend donc en compte diverses informations comme le nombre d'enfants de l'investisseur, mais aussi le régime matrimonial de ce dernier, s'il est marié.
Préconisations
Enfin, une fois que le bilan patrimonial est réalisé, le conseiller en gestion de patrimoine à Upie a pour mission de donner des préconisations. Pour cela, il peut se baser sur des simulations, afin d'étudier toutes les stratégies possibles pour l'investisseur. Le conseiller en gestion de patrimoine peut notamment, en fonction des stratégies de rendement à privilégier et des risques possibles, réorganiser le patrimoine du bénéficiaire, et faire un suivi des placements qu'il conseille.
Concrètement, ces préconisations permettent à un épargnant de :
- réaliser des optimisations fiscales
- préparer une retraite
- faire une économie d'impôts
- faire évoluer son épargne
- modifier son régime matrimonial
Le conseil en investissements et placements financiers
Le conseiller en gestion de patrimoine à Upie conseille ses investisseurs sur des placements financiers. Ayant un profil pluridisciplinaire, celui-ci intervient dans les domaines économiques, juridiques, fiscaux, et financiers. Ainsi, cela lui permet de proposer des placements financiers d'une façon objective, pour servir les intérêts de l'épargnant.
En fonction des placements financiers à réaliser, plusieurs contrats pourront être souscrits par l'investisseur. Le conseiller en gestion de patrimoine s'assure que les conditions soient avantageuses pour l'épargnant, et propose plusieurs simulations en fonction de chaque situation.
Le conseiller en gestion de patrimoine peut proposer des contrats, tels que :
- une assurance vie : l'épargnant dépose une somme pour en retirer des intérêts, ainsi que des avantages fiscaux à long terme. Les assureurs sont des spécialistes de ce type de contrats.
- un PEA (Plan d'Epargne en Actions) : destiné aux particuliers, le PEA permet d'investir sur des actions européennes et d'en retirer des revenus
- un PEL (Plan d'Epargne Logement) : cette épargne permet d'obtenir des prêts immobiliers à des tarifs préférentiels, à condition d'être conservés pendant au moins 4 années avant de faire un investissement immobilier. Pour obtenir les meilleurs taux de crédit immobilier ou renégocier son prêt, il est intéressant de se tourner vers des courtiers en crédit immobilier, qui en sont des spécialistes.
- une SCPI (ou Société Civile de Placement Immobilier) : ce placement consiste à investir dans un patrimoine immobilier locatif à travers un placement collectif
- des investissements immobiliers, pour lesquels des agents immobiliers seront également de bon conseil
- des actions
L’optimisation de sa fiscalité
L'optimisation fiscale consiste à mettre en place des stratégies pour réduire les impôts sur le revenu d'un contribuable, de façon légale et honnête. Pour cela, les conseillers en gestion de patrimoine sont les plus habilités à conseiller les particuliers. En effet, les dispositifs de défiscalisation (ou niches fiscales) permettant de réduire un taux d'imposition doivent être utilisés en suivant certaines règles légales. Il s'agit de l'enjeu principal de l'optimisation de sa fiscalité.
Le conseiller en gestion de patrimoine à Upie se charge de conseiller les meilleures opportunités pour optimiser la fiscalité du bénéficiaire. Celui-ci peut utiliser un dispositif de réduction d'impôts, de déduction d'impôts, ou de crédit d'impôts.
La transmission patrimoniale
Comme son nom l'indique, la transmission de patrimoine consiste à faire don de ses biens à une ou plusieurs personnes. Dans le cas où il s'agit d'une transmission de patrimoine après un décès, on parle alors d'un droit de succession. À l'inverse, s'il s'agit d'une transmission de patrimoine de son vivant, on évoque alors une donation.
Un conseiller en gestion de patrimoine peut conseiller les investisseurs dans un plan de transmission de patrimoine. Par exemple, un patrimoine financier peut être légué d'années en années. Cela permet, notamment, d'optimiser la fiscalité de l'épargnant. Le conseiller en gestion de patrimoine à Upie intervient également dans la transmission patrimoniale économique, dans le cas où une personne bénéficie d'une entreprise qu'il souhaite léguer ou non. Le conseiller en gestion de patrimoine écoute les désirs et les objectifs de tous les supposés bénéficiaires, afin de conseiller le meilleur choix pour le propriétaire actuel. Enfin, une fois que les intérêts de chacun en tête, le gestionnaire de patrimoine réunira l'ensemble des futurs bénéficiaires, afin de communiquer la stratégie de transmission patrimoniale.
Choisir le meilleur régime matrimonial
Dans le cadre d'un mariage, le conseiller en gestion de patrimoine à Upie peut donner des recommandations quant au régime matrimonial à privilégier. Il peut également accompagner les personnes souhaitant changer de régime matrimonial.
Parmi les différents régimes matrimoniaux, le gestionnaire de patrimoine peut conseiller :
Le régime matrimonial de la communauté réduite aux acquêts
Il s'agit du régime "légal", dans le cas où les époux n'ont signé aucun contrat de mariage avec un notaire. Ce régime peut se compléter avec des clauses définies avec l'aide d'un gestionnaire de patrimoine. Par exemple, celui-ci peut proposer
- une clause de prélèvement moyennant indemnité (prélèvement de biens en cas de dissolution de la communauté, moyennant indemnisation),
- la clause de préciput (prélèvement des biens par le conjoint survivant avant partage successoral),
- ou encore la clause de partage inégal (les biens indivis reviennent au conjoint survivant, sous la forme d’un don)
Le régime matrimonial de la communauté universelle
Le régime matrimonial de la communauté universelle consiste à mettre en commun l'ensemble des biens des deux époux. Ainsi, lors de la séparation, les biens devront tous être divisés en deux. Les CGP déconseillent généralement ce régime matrimonial aux chefs d'entreprise, car ils peuvent perdre une partie de leur société dans le cas d'un divorce.
Le régime matrimonial de la participation aux acquêts
Ce régime matrimonial permet aux époux de gérer leur patrimoine respectif, en engageant leurs biens propres. Dans le cadre d'un divorce, l'époux ayant le moins de patrimoine peut demander une partie du patrimoine de son conjoint. Un gestionnaire de patrimoine conseillera donc ce régime matrimonial pour les chefs d'entreprise qui souhaitent épargner avec leur conjoint, tout en séparant leur patrimoine.
Le régime matrimonial de la séparation de biens
Ce régime matrimonial consiste à dissocier les biens propres des époux, permettant ainsi à un époux ayant des complications financières (notamment professionnelles) de ne pas intervenir auprès de l'autre époux. En revanche, bien que ce régime matrimonial offre une certaine indépendance financière, en cas de divorce ou de décès, l'un d'entre eux peut se retrouver sans ressource. Ainsi, le conseiller en gestion de patrimoine à Upie peut conseiller de réaliser un testament, contracter une assurance vie, ou avoir recours à une donation.
Préparer sa retraite
Le conseiller en gestion de patrimoine à Upie intervient également auprès des particuliers et des entrepreneurs souhaitant préparer leur retraite. En effet, un gestionnaire de patrimoine commence par évaluer les droits à date du contribuable, à partir de ses fiches de paie et d'autres éléments comme ses relevés de points Agirc ou Arrco, ou encore son relevé de situation individuelle. Au-delà de 55 ans, le gestionnaire de patrimoine peut évaluer l'estimation indicative globale communiquée par l'administration française, afin de vérifier les informations données. Ensuite, le gestionnaire de patrimoine évalue les futures dépenses, et plus particulièrement celles qui peuvent être liées aux maladies et au manque d'autonomie. Ce n'est que par la suite que le CGP établit un plan de financement de retraite.
Complémentaire retraite
Le CGP peut notamment donner des conseils sur la complémentaire retraite qui permet aux salariés du secteur privé de compléter leur retraite de base. En effet, en fonction de la date de départ du contribuable, le montant associé à la retraite peut être différent. En fonction de ces informations, le conseiller en gestion de patrimoine peut aussi conseiller de réaliser un achat immobilier. Afin de réduire les dépenses mensuelles, le gestionnaire de patrimoine conseillera notamment à son client d'être propriétaire de sa résidence principale. Il pourra aussi conseiller à celui-ci de placer de l'argent sur un produit d'épargne à long-terme (comme une assurance vie) ou un sur un produit d'épargne dédié à la retraite (comme un Plan d'Épargne Retraite Populaire).
